Кредит через BankID

З ідентифікацією по BankID в Україні працює практично кожна фінансова організація, що спеціалізується на видачі в кредит грошових коштів та зареєстрована в цій спрощеній схемі ідентифікації.

Спосіб отримання грошей значення не має. Позичальник має можливість отримати їх на банківську картку, готівкою в найближчому до нього банкоматі або зручному для відвідування відділенні/філії банку кредитора.

На таку систему переходить в Україні все більше число МФО. Число таких компаній поступово, але впевнено набирає популярність. Але їх зростання обмежується технічними можливостями. Впровадження схеми видачі кредитів через BankID вимагає умов з можливістю підключення по технічній процедурі, в процесі виконання якої використовуються захищені канали зв’язку.

Зміст:

  1. Як правильно вибрати МФО
  2. Перевірка потенційних клієнтів
  3. Законодавство в сфері кредитування
  4. Як отримати гроші
  5. Відповідальність за непогашену позику

Як правильно вибрати МФО

При наявності вибору «де і у кого позичити гроші» позичальник повинен враховувати такі фактори:

  • сума наданої позики;
  • розмір відсоткової ставки за користування позиковими коштами;
  • наявність і сума прихованих платежів при погашенні та сплаті супутніх послуг (комісія, страхові збори та інше);
  • чи є обмеження на термін кредитного договору;
  • як швидко фінансова установа приймає рішення про надання кредиту;
  • чи існує пільговий період (0%) для новачків;
  • чи передбачена МФО мінімальна (максимальна) сума;
  • зміст і розмір штрафних санкцій за порушення умов (в тому числі при достроковому погашенні).

Як неодноразово підтверджено практикою, щоб правильно і швидко вибрати кредитора і не пошкодувати про зроблений вибір — як сказано в народній мудрості «сім разів відміряй, і тільки один відріж».

Наявність бонусів і акцій, що діють в момент вашого звернення — не ключовий фактор для вибору кредитора. Більш корисним буде прочитати відгуки користувачів, які вже користувалися фінансовою послугою саме у цій організації.

Перевірка потенційних клієнтів

Кожен банк і мікрофінансова організація при наданні конкретного кредитного продукту оцінює ризики. На підставі загальної оцінки сформовано більшість вимог кредиторів до позичальників. Зазвичай такі вимоги не надлишкові і не порушують права та свободи громадян. Ось найбільш типові:

  • наявність громадянства та реєстрації за місцем проживання;
  • вік позичальника (за рідкісним винятком з певними обмеженнями кредити не видаються особам, які не досягли 18 років і пенсіонерам старше 75 років);
  • наявність трудового стажу або постійного місця роботи;
  • кредитна історія;
  • інформація про активи позичальника.

При визначенні віку позичальника враховується його працездатність і можливість стабільного заробітку. У деяких випадках допускається використання іншої особи в якості поручителя по кредиту.

Кращим для багатьох кредиторів продовжує залишатися загальний трудовий стаж і наявність постійного місця роботи. Це дозволяє прогнозувати місце клієнта і його цінність на ринку праці. Часті зміни місця роботи зазвичай викликають настороженість у фінансових установ.

Говорячи про кредитну історію, слід підкреслити, що фінансові організації неохоче йдуть на надання позикових коштів особам, за якими числяться непогашені на момент подачі заявки кредити. Ідеально, якщо у претендента відсутні прострочення незалежно від будь-яких (навіть поважних) причин.

Інформація про активи позичальника зазвичай потрібна при оформленні кредиту під заставу його майна і при отриманні іпотеки. Наявність активів — позитивний фактор прийняття рішення.

Законодавство в сфері кредитування

Діяльність в Україні банків і мікрофінансових організацій регулюється нормами Закону України Про електронну комерцію і фінансові послуги. В цілому діяльність на фінансовому ринку держави підпадає в сферу діяльності і нормотворчості НБУ, якому надано право на видачу та відкликання ліцензій на ведення мікрофінансової діяльності.

При розгляді питання з точки зору цивільно-правових відносин рекомендуємо звернути увагу, що отримання онлайн-позик на картку завжди має на увазі підписання договору між кредитором і позичальником. Але цей процес не пов’язаний з фізичним контактом контрагентів. Зазвичай текст договору направляється на електронну пошту позичальника або розміщується на сайті кредитора. Для підписання за допомогою мережі Інтернет або СМС на мобільний пристрій направляється одноразовий пароль. Закон України Про електронні довірчі послуги дозволяє розцінювати оформлений таким чином договір, який має повну юридичну силу.

Сума, термін, відсоткові ставки

Сума виданих в Україні мікрокредитів обмежується терміном погашення в 30 календарних днів. Сума позикових коштів як правило не перевищує 20 000 гривень. Відсоткова ставка за користування коштами — від 1 до 2 відсотків в день.

Чому заявку можуть відхилити

Заявки на отримання кредиту з ідентифікацією по BankID як правило відхиляються банками та мікрофінансовими організаціями вкрай рідко. Причини для відхилення вельми серйозні:

  • за потенційним боржником вже значиться один або кілька неповернених кредитів і боржник не підтримує зв’язок з  організацією;
  • на боржника поширюється вирок суду у кримінальному злочині або адміністративного правопорушення,
  • при подачі документів в кредитну організацію виявлені факти фальсифікації або підроблення останніх.

Настрій особи, відповідальної за прийняття позитивно рішення про видачу кредитних коштів зазвичай значення не має. Як правило, весь процес надання позик повністю автоматизований. Добре відомо, що роботи і почуття — поняття несумісні.

Приклад розрахунку відсотків по кредиту

Розрахунок відсотків за кредитними коштами проводиться на більшості ресурсів онлайн за допомогою використання спеціальних кредитних калькуляторів. Користувачеві залишається тільки ввести передбачені договором про кредитування параметри:

  • розмір (процентна ставка);
  • термін (період) користування кредитними ресурсами;
  • сума кредиту.

Приклад: сума кредиту — 10000 гривень, термін користування кредитом — 20 днів, ставка% — 20 річних.

Для розрахунку використовується формула: сума кредиту Х% ставку ділимо на 365 Х термін користування. Результатом і є сума відсотків, що підлягає погашенню.

Як отримати гроші

Кредитні кошти, як правило, перераховуються онлайн на банківську картку боржника. Значно рідше відбувається видача грошових коштів готівкою купюрами. Такий спосіб вважається менш зручним і менш привабливим для МФО. Власне, безготівковий розрахунок, для якого як не можна краще підходить банківська картка, поширений в Україні повсюдно — при покупках товарів і послуг, для оплати комунальних та інших платежів.

Відповідальність за непогашену позику

Незалежно від виниклих у позичальника життєвих негараздів, навіть якщо вони викликані поважними причинами (звільнення з роботи) такі обставини не розцінюються як поважні. При утворенні навіть незначного прострочення кредитор має право прийняти щодо позичальника штрафні санкції. Фінансова організація має право також поступитися права вимоги по кредиту (продати) кредит колекторам. А це загрожує вже не тільки психологічним тиском, а й судовим розглядом. Як показує практика, такі справи зазвичай закінчуються рішеннями на користь кредитора — позичальник може втратити права на своє рухоме і нерухоме майно.

Куди краще, а часто і вигідніше домовитися з фінансовою організацією. Якщо ви намагаєтеся знайти рішення з грошового питання — має сенс звернутися до кредитора. Вам обов’язково підкажуть кілька реальних варіантів і можуть запропонувати продовжити кредит з наданням кредитних канікул на виплату боргу. Але в будь-якому випадку банк або МФО має право вимагати від вас повернення позикових коштів в повному обсязі.