Нові МФО України

З активним ростом популярності сервісів мікрокредитування стали з’являтися нові маловідомі МФО України, що надають свої послуги в даній сфері. Скористатися послугами подібних організацій досить вигідно, оскільки в бажанні виграти конкуренцію і поборотися за хорошого клієнта компанії нерідко роблять цікаві пропозиції новим користувачам: дають додаткові бонуси, знижують процентні ставки, прискорюють процедури обслуговування.

Знайомитися з новими мікрофінансовими організаціями однозначно варто. Головне, в цьому питанні — грамотно вибирати кредитора, уникати співпраці з шахраями на ринку. Як це зробити? Розповідаємо в нашій статті.

Зміст:

  1. Як правильно і швидко вибрати кредитора
  2. Які вимоги можуть пред’являти до потенційних клієнтів
  3. Легальність ринку мікрокредитування
  4. Причини можливого відхилення заявки
  5. Способи отримання кредиту
  6. Наслідки напоганенного кредиту
  7. Чи можна продовжити позику

Як правильно і швидко вибрати кредитора

У питанні вибору мікрофінансової компанії головне відмовитися від ідеї звертатися «до першої-ліпшої». Клієнту в обов’язковому порядку необхідно звернути увагу на кілька моментів:

  1. Відповідаєте ви заявленим вимогам до позичальників. Людина може не підійти за віком, місцем проживання, громадянством. Щоб не заповнювати анкети даремно, слід уважно вивчити список таких вимог на офіційному сайті. Наприклад, якщо у вас зіпсована кредитна історія, шукайте в каталозі МФО ті, які не займаються перевіркою клієнтів через БКІ або Bank ID, лояльні до рейтингу фізичної особи або пропонують послуги виправлення КІ.
  2. Чи влаштовує вас процентна ставка. Вона може істотно відрізнятися, а це відіб’ється в результаті на вартості онлайн-кредиту. Навряд чи хтось бажає переплачувати. До речі, часто нові МФО надають клієнтам знижку — 0% на першу позику. Гріх не скористатися можливістю отримати умовно безкоштовну онлайн-позику.
  3. Чи присутня організація в базі МФО. Незалежні портали часто формують списки і рейтинги компаній-кредиторів. Неблагополучні організації, шахрайські (включаючи фішингові) сайти в подібний список ніколи не включать.

Пам’ятайте, що заповнюючи анкету, ви передаєте персональну інформацію (а нерідко і фото паспорта). Щоб нею не скористалися шахраї, детально вивчайте дані про компанію, обрану для співпраці.

Які вимоги можуть пред’являти до потенційних клієнтів

Сьогодні в Україні паспорта громадянам видають з 14 років. Однак це не забезпечує підліткам можливість кредитування. Перше обмеження, з яким можна зіткнутися в МФО стосується саме віку. Отримувати онлайн-позики можуть тільки повнолітні особи. У деяких компаніях мінімальний вік клієнта повинен становити навіть не 18, а 20, а то і 25 років. Верхній «кордон» також існує — до 60-75 років. Але список вимог на цьому не обмежується:

  1. Українське громадянство. Навіть в самих останніх рейтингах МФО відсутні компанії, що кредитують іноземців. Наявність українського паспорта — одна з основних вимог. Більшість мікрофінансових організацій також запитують у потенційних позичальників ідентифікаційний код. Незважаючи на те, що в Україні можна не отримувати ІПН (наприклад, з релігійних міркувань), в більшості онлайн-анкет ця графа є і вона є обов’язковою до заповнення. Іншими словами, якщо ви не введете код, навряд чи зможете навіть відправити анкету на розгляд.
  2. Відсутність непогашених прострочених позик. Взагалі, в списку мікрофінансових організацій України можна знайти чимало сервісів, які лояльно ставляться до кредитної історії і рейтингу клієнта. Прострочення в минулому на кілька днів, які за підсумком були закриті, навряд чи стануть перешкодою для отримання грошових коштів. Але якщо клієнт відноситься до категорії злісних неплатників, з ним навряд чи погодяться співпрацювати. У МФО є не тільки доступ до інформації БКІ, але і внутрішня база неплатників. Тому негативна співпраця з одним кредитором призведе до того, що відмовляти будуть в інших.
  3. Прописка. Її інститут в нашій країні формально вважається скасованим, однак практично у всіх анкетах користувача просять вказати адресу постійної реєстрації і поточного місця проживання. Більшість МФО вимагають, щоб їхні клієнти не були зареєстровані в окупованому Криму, а також на непідконтрольних країні територіях Донецької та Луганської областей.

У деяких компаніях користувачів просять підтвердити, що вони не є військовими, не проходять строкову або контрактну службу. Це пов’язано з тим, що в країні діє закон, за яким неплатників-військових заборонено штрафувати в разі прострочення.

Легальність ринку мікрокредитування

На даний момент в українському законодавстві повністю відсутнє поняття небанківського онлайн-або оффлайн-кредитування. У законах немає поняття «мікрокредит», однак самі послуги МФО аж ніяк не можна назвати незаконними. Величезна кількість компаній спеціалізуються саме на мікропозиках. Діяльність юридичних осіб цього профілю регулюється одним із значущих правових актів, який стосується «електронної комерції».

Слід розуміти, що робота МФО також регулюється Нацбанком. Відповідальні керівники онлайн-сервісів спеціально проходили процедуру атестації, щоб ліцензувати власну діяльність. Інформацію про наявність ліцензії у невідомих МФО завжди можна перевірити у відкритих реєстрах.

Дані про суми онлайн-позик, терміни дії договорів і процентні ставки

У кожної МФО є свої обмеження по мінімальній та максимальній сумі інтернет-кредитів. Деякі компанії дають в борг невеликі гроші — до 3-5 тис. гривень. Інші готові дати в борг набагато більше — 10, 15, 20 і навіть 30 тисяч. Але великі суми, як правило, доступні тільки постійним користувачам, які успішно гасили борги в минулому. Крім того, для МФО має значення дохід клієнта. Його не потрібно підтверджувати довідками, проте в анкеті-заявці ви все одно будете вказувати свій соціальний статус, розміри основного і додаткового щомісячного доходу та іншу інформацію. По ній оцінюється платоспроможність.

Розмір відсоткових ставок також відрізняється в залежності від того, в яку компанію звертається людина. В середньому вона коливається від 1% до 2,5-3% за кожен день користування мікропозикою. Саме з цієї причини гроші в борг даються на невеликий термін — до 1 місяця. У деяких МФО громадян кредитують тільки на 14-16 днів.

Окремі компанії надають новачкам можливість взяти першу позику безкоштовно — під 0%. В цьому випадку при погашенні ви платите тільки тіло інтернет-позики і відсотки за перерахування коштів (це невеликі суми, вони залежать від того, послугами якого банку ви користуєтеся).

Сама процедура оформлення інтернет-кредиту займає мінімум часу. У багатьох компаніях сервісом можна користуватися цілодобово. З моменту реєстрації на офіційному сайті МФО і заповнення онлайн-заявки до перерахування коштів на картку пройде не більше 15-30 хвилин. Така швидкість — одна з небагатьох причин популярності інтернет-сервісів.

Причини можливого відхилення заявки

Далеко не завжди користувач отримує позитивну відповідь на подану анкету. У деяких випадках компанії готові співпрацювати з клієнтом, проте не згодні з першого разу видати людині велику суму — лише мінімальну. У деяких — відмовляють повністю. Рідкісні сервіси при цьому пояснюють, з якої причини прийшла відмова. Щоб зрозуміти, чому відмовляють вам, зверніть увагу на основні причини негативних відповідей заявнику:

  1. Неправдиві дані. Служби безпеки мікрофінансових організацій працюють за власними системами. Якщо ви збрехали про адресу проживання, спробували вказати неіснуючу роботу або дали недостовірні дані про дохід, це не так складно перевірити, як здається.
  2. Помилки при заповненні онлайн-заявки. Особливо, якщо вони допущені при вказівці прізвища, даних про документах і особисту інформацію. Більшість анкет перевіряє комп’ютер. Він не розрізняє, чи була допущена помилка або клієнт збрехав, автоматично надсилаючи відмову.
  3. Клієнт має кілька поточних мікропозик, і загальне кредитне навантаження розцінене конкретною організацією як надмірне. Таке може трапитися. Наприклад, в анкеті користувач написав дохід в розмірі 20 000 гривень, а має онлайн-позики ще на 10 тисяч. Система може порахувати, що такий користувач недостатньо надійний.
  4. Ви не перевірили вимоги МФО, і просто їм не відповідаєте.

Звичайно, найновіші мікропозики отримати в рази простіше, оскільки до нових клієнтів вони більш лояльні, проте це не означає, що онлайн-компанія, що вийшла на ринок місяць тому, схвалює 100% заявок.

Яку суму доведеться віддавати

Щоб правильно розрахувати перед оформленням мікропозики, яку суму доведеться віддавати за підсумками співпраці, важливо знати розмір добової процентної ставки і термін дії договору.

Простий приклад: Петро Іванович планує взяти в борг 5000 гривень і повернути їх через 10 днів. Відсоткова ставка в обраному сервісі становить 1,75%. Що це означає?

За кожен день користування грошима система нарахує по 5000 х 1,75% = 87,5 гривень.

За десять діб «набіжить» 87,5 х 10 = 875 гривень відсотків.

За підсумками Петро Іванович заплатить за кредитом 5000 + 875 = 5875 грн.

Якщо, наприклад, клієнтові виплатять зарплату за 4 дні раніше, і він вирішить не чекати закінчення терміну дії договору, в цьому випадку переплата буде менше (за 6 днів):

5000 + 87,5 х 6 = 5000 + 525 = 5525 грн.

Способи отримання кредиту

Більшість організацій «не заморочуються» питанням, як передати гроші клієнту, використовуючи для цих цілей персональні клієнтські банківські картки. Ще при заповненні онлайн-заявки користувачеві пропонують вказати номер власної картки будь-якого банку (оформлені на інших людей, використовувати для цих цілей заборонено). Після цього потрібно пройти процедуру її верифікації — перевірки. Під час цієї процедури компанія переконується, що:

  1. Термін дії картки не вийде раніше, ніж закінчиться кредитний договір.
  2. Картка справді належить користувачеві.
  3. У момент подачі заявки вона знаходиться в руках її власника.

Ці три параметри мають важливе значення, оскільки дозволяють мінімізувати ризик шахрайства. Якщо позика буде схвалена, кошти на рахунок надійдуть моментально.

Ряд фінансових компаній навіть при оформленні онлайн-позики пропонують клієнту отримати грошові кошти готівкою. Для цього необхідно звернутися в офіс організації (найближчий до вашого місця проживання або роботи), підписати письмовий договір і отримати готівку в касі. Онлайн-оформлення в цьому випадку не обов’язкове. Заповнити заявку і дочекатися рішення по ній можна також в офісі. Інтернет служить лише для економії часу.

До речі, оплачувати кредит згодом ви також зможете онлайн з будь-якої картки або скористатися терміналом, касою будь-якого банку або тим же офісом (якщо такий у компанії є). Варіанти оплати готівкою доступні тільки в тому випадку, якщо ви знаєте номер кредитного договору. Його краще переписати в особистому кабінеті.

Наслідки напоганенного кредиту

Інтернет-позики за фактом мало чим відрізняються від банківських. Їх не можна визнати недійсними, оскільки людина укладає публічний договір оферти, який має юридичну силу. У кожному договорі з МФО є пункт, пов’язаний з відповідальністю за прострочення і невиплату боргу. Зазвичай кожен день прострочення збільшує розмір заборгованості на суму штрафу. З цієї причини клієнтам не рекомендують пропускати останній день дії договору.

Якщо ви не погасите кредит, це може привести і до інших неприємних наслідків:

  1. Кредитор, як правило, має досить інформації про кожного клієнта. Навіть якщо у вашій заявці ви вказали номери контактних телефонів, які на момент прострочення виявляться вимкненими, це не позбавить від проблем. У кредитора є й інші можливості вийти з вами на зв’язок. Представники служби безпеки МФО найімовірніше почнуть дзвонити вашим родичам, близьким, друзям, колегам по роботі і навіть начальству. Автоматично про борг дізнаються багато хто з вашого оточення, що вкрай неприємно саме по собі. Дзвонитимуть часто — по кілька разів на день. Також — відправляти повідомлення за списком контактів в акаунтах ваших соціальних мереж і не тільки.
  2. Борг, який прострочений понад місяць, найімовірніше продадуть колекторам. Колекторські компанії досить наполегливі щодо боржників, а значить, листи і дзвінки не припиняться — їх побільшає.
  3. В Україні кредитор має право звернутися до нотаріуса за фактом непогашеного боргу. Якщо документи МФО будуть в порядку (а вони, як правило, завжди в порядку) юрист ще до суду накладе виконавчий напис нотаріуса. Це напис дає право блокувати клієнтські банківські рахунки і списувати з них кошти в рахунок поточного боргу. Основна проблема ІПН в тому, що самої людини про неї не попереджають заздалегідь. В один прекрасний день боржник просто прокидається і виявляє, що його картки заблоковані, а коштів на них немає.

І, звичайно, ніхто не відміняв судового розгляду. МФО, яка виграла суд, може отримати право на вираховування грошових коштів з заробітної плати та інших доходів клієнта. Зазвичай — до 20% від загальної суми доходу щомісяця аж до повного погашення позики з усіма нарахованими штрафами і відсотками.

Щоб не допустити подібної ситуації, своєчасно подовжує термін дії кредитного договору.

Чи можна продовжити позику

Більшість мікрофінансових організацій надають можливість продовження кредиту. Для того, щоб це зробити, необхідно:

  1. Зайти в особистий кабінет на офіційному сайті МФО.
  2. Відкрити сторінку з поточним кредитом.
  3. Вибрати функцію «Продовжити позику» або «Пролонгація».
  4. Вказати, на який термін потрібно таке продовження (або вибрати термін із запропонованих сервісом).
  5. Оплатити відсотки, нараховані за користування кредитом на поточний момент.

Терміни в особистому кабінеті зміняться автоматично. За використання пролонгації компанія не нараховує штрафних санкцій. Головне, зробити це до моменту, коли дія кредитного договору закінчиться.