Ідеальна кредитна історія – мрія будь-якого позичальника. Але в реальності далеко не завжди люди вчасно розраховуються за своїми борговими зобов’язаннями перед банками і мікрофінансовими організаціями. Будь-які проблеми з погашенням позик відображаються в кредитній історії клієнта. І що частіше позичальник допускає прострочення за платежами, то менше в нього шансів наступного разу отримати гроші.
Однак не все так погано, як здається на перший погляд, адже отримати кредит з поганою кредитною історією все ж можливо. Щоправда, для цього варто звертатися не до банку, а до МФО, які працюють з боржниками і навіть готові надати гроші на те, щоб розрахуватися за вже взятими позиками.
Зміст:
- Обираємо постачальника фінансових послуг
- Правові аспекти мікрокредитування
- Що потрібно від позичальника
- Повертати гроші чи ні
Обираємо постачальника фінансових послуг
Отримати позику з поганою кредитною історією можна на вигідних для кожного умовах. Для цього потрібно лише вивчити пропозиції від МФО, звернувши увагу на такі критерії, як:
- ставка за кредитом;
- терміни видачі позики;
- вікові обмеження;
- можливість повернення коштів і пролонгації без штрафних санкцій.
Зазвичай позики в МФО видають під 0,9-1,8% на добу. Ставки високі, але це – плата за ризики і можливість отримати онлайн кредит з поганою кредитною історією протягом години. Завдання позичальника – вибрати кредитора, який готовий дати гроші під мінімальний відсоток.
Не менш важливо вибрати відповідний термін позики. Якщо гроші потрібні на кілька днів, то немає сенсу звертатися в мікрофінансову організацію, яка видає кредити на термін від 10 днів і більше. Також невигідно брати позику в МФО, яка кредитує не більше ніж на 20 днів, якщо гроші потрібні на місяць.
Стандартний віковий ценз для позичальників становить 18-60 років, але кожен кредитор має право коригувати ці параметри. Деякі організації надають позики людям не молодше 20-22 років, інші працюють із пенсіонерами, старшими за 60 років. У кожному конкретному випадку потрібно вибирати МФО, орієнтуючись на власний вік.
Заведено вважати, що ті, хто хоче отримати кредит з поганою історією на карту, не можуть похвалитися високим рівнем платоспроможності. Однак саме в цій категорії позичальників багато тих, хто хоче повернути гроші достроково. Тому варто заздалегідь дізнатися, чи можна це зробити без штрафних санкцій. Те ж саме стосується пролонгації кредиту, адже ніхто не застрахований від ситуацій, коли повертати борги нічим. Можливість продовжити позику дасть змогу уникнути проблем із кредитором і не завдасть шкоди репутації кредитоотримувача.
Правові аспекти мікрокредитування
Робота МФО регулюється чинним законодавством, такі організації є платниками податків і несуть матеріальну відповідальність за взятими на себе зобов’язаннями. Той факт, що отримати гроші в такого кредитора доволі просто, не означає, що позики видають усім без винятку.
Претендувати на гроші в борг під відсоток можуть усі категорії громадян, включно з тими, хто розраховує на позику з поганою кредитною історією. Але є нюанс: якщо справу про повернення боргу було передано до суду, позичальник автоматично потрапляє до реєстру неблагонадійних клієнтів і навряд чи може розраховувати на отримання кредиту.
Що потрібно від позичальника
Попри те, що кредит з поганою кредитною історією в Україні сьогодні отримати не проблема, позичальникові необхідно виконати низку вимог. Під час оформлення заявки на отримання коштів знадобляться український паспорт із реєстрацією або документ, що його замінює (для іноземців – посвідка на проживання), індивідуальний номер платника податків, номер картки будь-якого українського банку, номер мобільного телефону, іноді – адреса електронної пошти.
У більшості випадків анкети позичальників оформляють онлайн, що займає кілька хвилин, і зберігають у базі мікрокредитних організацій. Це означає, що під час повторного звернення по гроші заповнювати анкету не доведеться. Зазначена в ній інформація оперативно перевіряється менеджером організації, після чого приймається рішення про видачу грошей. Довідки з місця роботи і про склад сім’ї надавати не потрібно.
Мікрокредити хороші тим, що в 95% їх схвалюють без зайвої тяганини. Розраховувати на отримання коштів можуть не тільки громадяни, які працюють, а й пенсіонери, студенти, молоді мами, які перебувають у декретній відпустці. Гроші також видають безробітним, але потрібно тверезо розраховувати свої фінансові можливості, щоб не потрапити до чорного списку боржників.
Як і на яких умовах видаються і повертаються кредити з поганою кредитною історією
Особливих вимог для позичальників, якщо раніше у них не було проблеми з поверненням грошей, немає. Вони також можуть розраховувати на першу позику в МФО під нульовий відсоток – це чудова можливість погасити колишні борги з мінімальними втратами. Але перша позика зазвичай рідко перевищує 10-15 тисяч гривень. Якщо її повернуто вчасно, то можна розраховувати на збільшення суми вдвічі, а то й утричі під час подальшого звернення за кредитом.
Щоб зрозуміти, які переплати можуть бути за позикою, досить виконати прості розрахунки. Припустимо, вам необхідно 30 тисяч гривень на 15 днів під 0,9% на добу. 30 000:100х15х0,9=4050 – стільки потрібно буде віддати МФО за користування кредитом. Всього ж через 15 днів кредитору потрібно буде повернути 304050 гривень.
Гроші можна отримати відразу на картку після подання онлайн-заявки – без урахування перевірки анкетних даних на це піде 10-15 хвилин. Якщо кредит із поганою кредитною історією схвалено, менеджер надішле смс-підтвердження, після чого гроші практично миттєво надійдуть на картку. Також оформити позику можна в офісі кредитора, попередньо погодивши час візиту.
Повертати гроші найзручніше онлайн, використовуючи в особистому кабінеті зазначену під час реєстрації картку. Якщо грошей на карті немає і поповнити її неможливо, варто скористатися послугами банківського термінала. Але за зарахування коштів на рахунок МФО з його допомогою може стягуватися комісія, яка становить до 5% від суми. І далеко не всі банки співпрацюють з тими чи іншими мікрофінансовими організаціями. Тому варто зателефонувати кредитору і дізнатися, через який термінал найвигідніше виконати оплату. Також повернути позику можна готівкою в офісі організації, попередньо погодивши час візиту.
Повертати гроші чи ні
Це питання напевно ставлять собі багато позичальників, помилково вважаючи, що можна щось виграти, якщо прострочити виплати за кредитом. Якщо раніше процедура стягнення боргів дійсно була довгою і малопродуктивною, то сьогодні МФО вже на другий місяць прострочення передають справи до суду, який у більшості випадків буде на боці кредиторів.
Це означає, що позичальникові в короткий термін необхідно повернути не тільки кредит з відсотками, а й сплатити штраф – пеня за прострочення може доходити до 2-3% на добу. Додатково на сторону, що програла, покладаються судові витрати, розмір яких може перевищувати суму позики. У підсумку спроби обдурити кредитора призводять до серйозних фінансових втрат.
І це далеко не всі проблеми, з якими стикаються боржники. Зазвичай після судового рішення вони не мають на руках усієї суми, щоб повернути борг – доводиться перепозичати гроші та збільшувати розміри своїх боргових зобов’язань. Але взяти гроші в борг вдається не завжди, тому що суди нерідко виносять заборону на видачу кредитів неплатниками. У підсумку настає момент, коли судові пристави приходять описувати їхнє майно в рахунок сплати боргів. Тобто люди, які вирішили нажитися, у підсумку опиняються в борговій ямі, вибратися з якої непросто.
Звісно, у житті бувають різні ситуації, й іноді розрахуватися з кредиторами неможливо вчасно з об’єктивних причин. Але це не привід ухилятися від своїх фінансових зобов’язань, тому що завжди є шанс розв’язати ситуацію з мінімальними втратами для гаманця і власної кредитної історії.
Варіанти виходу з фінансового глухого кута
Якщо справа дійшла до суду, то найрозумніше рішення – укласти з кредитором мирову угоду. У цьому разі обидві сторони йдуть на поступки: боржник зобов’язується повернути позику, а кредитор списує нараховану за прострочення пеню. Після цього виконується реструктуризація боргу і визначаються прийнятні для сторін терміни повернення грошей. Такий підхід гарний тим, що у позичальника після погашення боргів залишається можливість за необхідності знову звернутися за фінансовою підтримкою в МФО, і шанси отримати кредит з поганою кредитною історією в цьому випадку будуть великими.
Але набагато простіше і вигідніше взагалі не допускати подібних ситуацій, використовуючи такий важливий кредитний інструмент як пролонгація. Тому важливо вибрати організацію, яка надає можливість продовжити терміни кредитування на прийнятних умовах. Звертати увагу слід на ставку за позикою під час пролонгації – ідеально, якщо вона не підвищиться. Також варто заздалегідь дізнатися, на скільки і за яких умов можна буде продовжити термін користування кредитом.
Багато мікрофінансових організацій висувають позичальникам вимогу: пролонгація можлива лише в разі повернення частини боргу. Тому достатньо сплатити відсотки за кредитом, щоб продовжити термін користування грошима ще на 10-30 днів. Якщо фінансова ситуація залишається складною, за умови сплати відсотків за кредитом можна користуватися пролонгацією кілька разів поспіль. Звісно, переплати за кредитом будуть колосальними, адже ставка під час пролонгації становить не менше 1% на добу. Але продовження позики дасть змогу обійтися без помарок у кредитній історії та уникнути фінансової кабали, з якою часто стикаються позичальники, що намагаються знайти альтернативні способи погашення боргу.