Онлайн-кредити з кожним роком набирають популярність завдяки простоті оформлення, швидкості отримання грошей та вигідним пропозиціям від банків і мікрофінансових організацій. Важливо розуміти різницю між онлайн-кредитом і онлайн-заявкою: якщо при подачі заявки онлайн для оформлення кредиту необхідно відвідати офіс або зустрітися з менеджером банку, то онлайн-кредит — це спосіб буквально в кілька кліків отримати гроші відразу на карту.
Проте такий вид кредитування має і недоліки. Перший — ризик стати жертвою шахраїв. Вони підробляють сайти відомих компаній, дзвонять від імені працівників банків або державних органів з метою змусити людину зробити грошовий переказ або повідомити дані картки. Уникнути таких ризиків можна, якщо перевіряти ліцензію фінансової організації в НБУ, уважно читати договір і ні в якому разі не повідомляти коди з смс та іншу інформацію, яка надасть доступ до онлайн-кабінетів і банківських карт.
Другий недолік — висока відсоткова ставка. Банкам невигідно надавати кредити за низькими ставками, але в багатьох мікрофінансових організаціях діє акція — перша позика з мінімальним відсотком. Таким чином вони залучають нових клієнтів, а сам клієнт має можливість отримати гроші (зазвичай це невеликі суми на короткі терміни) і повернути їх абсолютно без переплат.
Зміст:
- Мікрофінансові організації: що потрібно знати
- Види безвідсоткових кредитів
- Як оформити онлайн-кредит
- Правила вибору МФО
- Підводні камені мікрокредитування
- Якщо не вдалося повернути вчасно
Мікрофінансові організації: що потрібно знати
Спочатку МФО створювалися як захід підтримки малого бізнесу. Проте їхні послуги швидко здобули популярність серед фізичних осіб завдяки зручності оформлення та привабливим умовам.
Мікрофінансові організації надають невеликі за сумою позики на короткий термін (зазвичай не більше місяця). На відміну від банківських кредитів, відсотки за мікропозиками вищі, але нараховуються вони за кожен день користування грошовими коштами. Також у МФО більш лояльні вимоги до позичальників, ніж у банків.
Часи, коли МФО надавали кредити під захмарні відсотки, що у десятки, а то й сотні разів перевищували початкову суму позики, вже минули. Сучасне законодавство забороняє такі дії. Важливо розуміти, що відсотки нараховуються на всю суму боргу незалежно від графіка оплати — в цьому полягає ключова відмінність від класичного банківського кредиту, де відсотки «капають» лише на залишок.
Звертатися до МФО — раціональне рішення у таких випадках:
- у позичальника погана кредитна історія, через що немає можливості взяти кредит у банку або оформити кредитну картку;
- неофіційний або нестабільний дохід, який неможливо підтвердити документально;
- гроші потрібні терміново — мікрокредити, як правило, надходять на картку протягом години після оформлення, увесь процес відбувається онлайн у будь-який зручний для клієнта час;
- потрібна зовсім невелика сума (наприклад, 10 тисяч гривень до зарплати), у такому випадку простіше взяти безвідсоткову позику, ніж оформлювати кредит чи картку.
Види безвідсоткових кредитів
Мікропозика — простий і зручний спосіб взяти гроші «до зарплати»: коли виникли непередбачені витрати, але незабаром з’явиться можливість повернути всю суму. Просити у друзів чи родичів для багатьох принизливо, тому послуги мікрофінансових компаній користуються все більшою популярністю. Найрозумніше оформити позику з мінімальним відсотком, щоб позбутися зайвих фінансових витрат. Вони бувають трьох видів.
- Акція для нових клієнтів. Багато МФО надають мікропозику з мінімальним відсотком на перший раз. Важливо стежити, щоб не було додаткових витрат, таких як страхування або платні повідомлення, тоді справді не доведеться переплачувати понад суму позики. Однак при наступному зверненні до цієї ж організації вже нараховуватимуться відсотки. Тому краще кожного разу шукати нові організації з подібною акцією.
- Ставка 0% на перші кілька днів. Деякі організації надають кілька «безкоштовних» днів користування грошима (зазвичай до тижня), а далі нараховуються щоденні відсотки.
- 0% при достроковому погашенні. Відсотки нараховуються з першого дня, але якщо повернути всю суму в установлений мінімальний термін (зазвичай це 3–7 днів), ставка перераховується під 0%, і переплата скасовується.
Найголовніше в усіх цих випадках — не допускати прострочень. Якщо термін перевищено навіть на один день, дія акції скасовується, і нараховуються відсотки за весь період користування мікрокредитом плюс штрафи та пені, передбачені конкретною організацією.
Багато хто уявляє клієнта МФО як бідну людину з купою боргів. Проте в реальності більшість позичальників мають лише один діючий кредит і виплачують його без прострочень. Невеликі позики часто беруть навіть без нагальної потреби — просто для того, щоб покращити раніше зіпсовану кредитну історію перед тим, як подати заявку на великий кредит чи іпотеку.
Як оформити онлайн-кредит
Оформити позику з мінімальним відсотком онлайн дуже просто. Вимоги до позичальників у МФО мінімальні:
- наявність громадянства України та постійної реєстрації на території нашої країни;
- вік від 18-21 року.
Найголовніше — правильно вибрати мікрофінансову організацію. На нашому сайті представлений список перевірених компаній, які ведуть свою діяльність у строгій відповідності до вимог сучасного законодавства. Нижче наведено докладніше правила вибору МФО, які допоможуть звести до мінімуму можливі ризики. А поки розглянемо етапи, які необхідно пройти для оформлення онлайн-позики.
- Визначте параметри кредиту: суму фінансування і тривалість кредитування. Безкоштовна перша позика в більшості випадків має жорсткі обмеження за обома цими параметрами. У середньому пропонується взяти 5-10 тисяч гривень на 3-4 тижні. Але можна знайти і більш привабливі акції — наприклад, позику з мінімальним відсотком на 3 місяці.
- Після того, як організацію з відповідними умовами знайдено, потрібно пройти реєстрацію на її офіційному сайті. Під час реєстрації потрібно вказати паспортні дані, електронну пошту, телефон та інші дані, перелік яких визначає кожна конкретна організація. Також необхідно вибрати, куди отримати гроші. Це може бути банківська картка, рахунок або електронні гаманці.
- Відправте онлайн-заявку на видачу кредиту. У більшості випадків розгляд триває не більше години, новим клієнтам позики схвалюються практично завжди.
- Вивчення договору. Ключовий пункт, яким у жодному разі не можна нехтувати, щоб уникнути несподіваних сюрпризів у вигляді комісій, переплат або додаткових платних послуг навіть у разі безвідсоткової позики. Договір споживчої позики обов’язково має містити вказівку на повну вартість мікрокредиту в процентах річних.
- Підписання договору. Підписання відбувається дистанційно, зазвичай — за допомогою підтвердження кодом із СМС. Важливо бути уважним і вводити код лише безпосередньо на сайті МФО, не повідомляти його по телефону та не переходити за сторонніми посиланнями, якщо раптом дані з сайту перехоплять шахраї.
- Після завершення всіх формальностей гроші надходять на зазначену картку або рахунок практично миттєво.
Насправді оформити мікропозику швидше, ніж прочитати цю статтю. Мікрофінансові компанії такі популярні серед клієнтів саме завдяки простоті, швидкості оформлення онлайн-кредитів і мінімальному відсотку відмов. Відмовити в кредитуванні МФО може тільки у випадках, коли є дуже велика заборгованість за іншими кредитами, значні прострочки, банкрутство або якщо допущено помилку при заповненні персональних даних. Досвід показує, що навіть якщо одна організація відмовила, варто подавати заявки в інші — є шанс, що вони схвалять.
Правила вибору МФО
Під час вибору мікрофінансової організації рекомендується дотримуватися таких правил:
- Уважно вивчіть офіційний сайт кредитора. Там має бути представлена вичерпна інформація про його діяльність, включно з контактними даними, реальним місцезнаходженням.
- Читайте відгуки. У кожної компанії є як позитивні, так і негативні відгуки — це нормально. Однак за ними можна скласти загальне враження і вирішити, чи варто звертатися до цієї МФО або краще пошукати іншу.
- Переконайтеся в легальності діяльності кредитора. Він обов’язково повинен мати ліцензію. Дані у договорі мають повністю відповідати наданим. У такому разі, за умови дотримання умов, ви точно не переплатите нічого зайвого, тільки суму боргу.
Зверніть увагу на пропозиції МФО щодо залучення коштів від інвесторів під високі відсотки.
Із тих кредиторів, які пройшли відбір за всіма параметрами, залишається обрати того, хто пропонує найвигідніші умови: наприклад, більшу суму або довший термін. Незважаючи на те, що ви берете позику під 0 відсотків на картку, обов’язково докладно вивчіть усі умови, щоб розуміти наслідки прострочки.
Окрема категорія мікрокредитів — під заставу нерухомості або транспорту. У такому разі можна отримати більшу суму, але й ризики вищі: у разі несплати права на майно перейдуть до кредитної організації.
Підводні камені мікрокредитування
Усі лякаючі історії про астрономічно високі відсотки та агресивні методи стягнення боргів стосуються нелегальних кредиторів. Якщо ви зіткнулися з ними, важливо одразу звертатися до правоохоронних органів і не йти на поводі у шахраїв, не залазити у нові борги для погашення попередніх позик.
Але підводні камені та хитрощі є і в легальних добросовісних кредиторів. Обов’язково перевіряйте умови договору на наявність додаткових послуг. Багато клієнтів мікрокредитних організацій скаржаться, що з них зняли плату за страховку, хоча цей пункт можна було відключити під час оформлення, якщо уважно читати кожен рядок договору.
Щоб максимально убезпечити себе від прострочень і переплат, обирайте дату, пізнішу на 3-4 дні, ніж день отримання зарплати, щоб навіть у разі затримки ви встигли повернути гроші. Не варто брати позику, якщо не впевнені, що зможете повернути її вчасно, інакше буде велика переплата та зіпсована кредитна історія, через що в майбутньому може не вийти оформити жоден кредит.
Деякі компанії пропонують кредит під 0%, але при цьому стягують комісію за переказ коштів на карту. Це також зазначено в договорі, тому потрібно уважно читати перед тим, як погодитися. Інакше можна отримати неприємний сюрприз і повернути більшу суму, ніж було видано.
Багато клієнтів бояться, що МФО продають їхні персональні дані. Добросовісні компанії дотримуються політики конфіденційності та використовують шифрування для безпеки сайту та онлайн-переказів. Якщо є сумніви, у будь-який момент можна відкликати згоду на використання персональних даних — компанія буде зобов’язана видалити їх з усіх своїх баз. Для цього знадобиться спеціальна заява.
Після погашення боргу обов’язково збережіть чек або квитанцію про переказ. Рекомендується також попросити у позикодавця довідку про повне погашення боргу — вона може допомогти у разі виникнення спірних ситуацій. Незалежно від того, чи брали ви колись мікрокредит, рекомендується періодично перевіряти свою кредитну історію. Це допоможе переконатися, що немає жодних боргів за реальними позиками і що шахраї не взяли мікрокредит на ваше ім’я (на жаль, така практика досі дуже поширена через мінімальні вимоги МФО до позичальників).
Щоб точно розібратися у всіх тонкощах цього виду кредитування, рекомендується ознайомитися з відповідними документами. Згідно з ними, права позичальника повинні відповідати умовам укладеного з компанією договору. Тому так важливо уважно читати всі пункти договору, адже після його підписання оскаржити їх не вдасться — будь-які комісії та переплати, що не суперечать документу, будуть визнані законними.
Якщо не вдалося повернути вчасно
Існує міф, що мета мікрокредитних організацій — загнати клієнта в боргову яму. Але насправді їм вигідніше працювати з добросовісними клієнтами та отримувати прибуток від відсотків, які виплачуються вчасно.
Отже, ми з’ясували, що позика з мінімальним відсотком для нових клієнтів діє лише в тому випадку, якщо повернути всю суму боргу точно в строк. Інакше буде нарахована повна вартість відсотків, і з першого дня прострочення почнуть нараховуватися штрафи і пені. Як діяти у разі форс-мажору? Є три можливості вийти з неприємної ситуації з мінімальними втратами:
- Оформити пролонгацію, тобто продовження кредиту. Найголовніше — зробити це заздалегідь, як тільки ви зрозуміли, що не встигаєте повернути борг. У такому разі є шанс уникнути хоча б штрафів і сплатити лише суму позики та відсотки. Якщо є поважна причина: наприклад, втрата роботи, проблеми зі здоров’ям, смерть близького родича, стихійне лихо, і ви можете це підтвердити документально, це підвищить шанси на схвалення пролонгації.
- Запросити реструктуризацію платежів. У цьому випадку не вдасться уникнути переплати, але можна звести її до мінімуму, відбувшись невеликим штрафом. Під час реструктуризації спочатку повертаються відсотки, а потім тіло кредиту.
- Рефінансування в іншій фінансовій організації. Головна перевага мікропозик — можливість взяти гроші на короткий термін. Але якщо сталося так, що повернути не вдається, варто оформити більш тривалий кредит із комфортними умовами погашення, щоб поступово повертати гроші невеликими платежами, без штрафів і пені. Є спокуса взяти мікрокредит в іншій організації, але цього робити не варто, щоб не загнати себе в боргову яму. Краще віддати перевагу саме банківським пропозиціям.
Найрозумніше рішення — підтримувати діалог із співробітниками МФО, показати себе відповідальною та адекватною людиною, готовою розглянути різні способи врегулювання ситуації.
Якщо просто зникнути в надії, що про вас забудуть, то МФО мають право передати борг колекторським агентствам. Сучасне законодавство забороняє фізичний і психологічний вплив на боржників, тому вони діють лише законними методами. У разі порушень слід звернутися до поліції.
Якщо колекторам не вдається домовитися із позичальником, вони звертаються до виконавчої служби. Виконавці накладають арешт на майно та банківські рахунки боржника до тих пір, поки він не поверне всю суму позики, включно з відсотками та штрафами. Якщо в установлений термін борг не буде повернутий, майно продають, а виручені кошти використовують для погашення заборгованості.
Але навіть у цьому випадку є шляхи вирішення проблеми — наприклад, оформити банкрутство. Якщо МФО і колектори протягом трьох днів не змогли стягнути свої гроші, договір втрачає чинність, а вся заборгованість анулюється.
«Вічними боржниками» стають лише люди з низьким рівнем фінансової грамотності. За результатами досліджень, більшість позичальників не розуміють, як визначити вигідну ставку за позикою. З варіантів, що вигідніше: 1% на день або 70% річних, більшість обрали перший варіант, хоча в перерахунку на рік це було б 365%. З цього можна зробити висновок: перед тим, як почати співпрацю з будь-якою фінансовою організацією, важливо вміти рахувати відсотки і розуміти всі наслідки свого рішення.
Позика з мінімальним відсотком на картку — це зручний і вигідний фінансовий інструмент, коли терміново потрібна невелика сума, і ви впевнені, що зможете повернути її найближчим часом. Головне — підходити з розумом: обирати перевірені легальні МФО, уважно вивчати договір і не соромитися ставити запитання співробітникам по телефону чи в онлайн-чатах, які є на багатьох сайтах, а також дотримуватися строків повернення грошей. Наш портал допоможе вам обрати відповідну мікрофінансову організацію з тих, які вже давно присутні на ринку та мають позитивну репутацію у багатьох клієнтів.