Щоб отримати кредит без офіційного працевлаштування, варто звернутися до однієї з мікрофінансових організацій (МФО). Багато з них пропонують послуги кредитування через інтернет. Заявки, надіслані онлайн, обробляються протягом 1 години. Ще через кілька хвилин після схвалення запиту можна отримати гроші.
Зміст:
- Як знайти кредитора без перевірки працевлаштування
- Вимоги, які висувають до позичальників
- Чому МФО відмовляють у мікропозиці
- Основи фінансових обчислень
- Способи отримання грошей
- Як продовжити термін чинного кредиту
Як знайти кредитора без перевірки працевлаштування
МФО не запитують інформацію про наявність офіційного місця роботи. Вони не просять підтвердити дохід документально. Під час оформлення заявки не буде дзвінків роботодавцю. Основна складність полягає в багатстві вибору: у країні зареєстровано понад 700 МФО, більша частина яких кредитує через свої сайти.
Щоб прискорити процес, ми пропонуємо скористатися нашим пошуковим сервісом. Користувач просто виставляє параметри, які його цікавлять, і за мить отримує список кредиторів, що задовольняють заданим умовам. Тепер можна вибрати одну або кілька програм, сформувати і відправити заявки.
Вибираючи кредитну організацію, оцінюють:
- умови кредитування – ставку відсотка, доступну суму і максимально можливий термін кредитування;
- наявність додаткових платежів;
- пропоновані способи отримання грошей і їх подальшого повернення;
- чи є можливість заощадити за рахунок промоакцій.
Важливо вивчити сайт кредитора. Клієнтоорієнтовані компанії намагаються зробити ресурс максимально зручним для користувачів, тому такі портали виділяються:
- гармонійним дизайном;
- хорошою швидкістю роботи;
- продуманим інтерфейсом;
- якісним матеріалом.
Тут обов’язково буде розділ із FAQ. Нерідко на сайтах виділяють новинний блок, ведуть блог. Тут публікують текст типового договору кредитування. Потрібно вивчити цей документ, оскільки в ньому детально описані всі нюанси майбутньої процедури, а також відповідальність сторін за порушення його умов.
Варто вивчити відгуки про кредитора в мережі. Занадто позитивні або надмірно негативні відгуки читають з деякою часткою скептицизму. Але з таких записів можна дізнатися подробиці про особливості процесу кредитування в конкретній організації, якість зворотного зв’язку. Корисні відомості можна отримати і з експертних публікацій.
Вимоги, які висувають до позичальників
Мікрофінансові організації завжди дуже лояльно ставилися до своїх клієнтів. Вони запитують стандартні відомості про ПІБ і паспортні дані, місце проживання та дату народження. МФО готові надати позику без офіційного працевлаштування, тому до їхніх послуг часто звертаються:
- ті, у кого офіційно немає роботи;
- ті, чий заробіток за документами невеликий;
- студенти;
- люди, які перебувають у декретній відпустці;
- пенсіонери;
- індивідуальні підприємці;
- самозайняті.
Основні вимоги, які МФО висувають до позичальників, обумовлені законодавчими нормами. Мікропозику може отримати тільки повнолітній громадянин країни. Гранично допустимий вік дорівнює 65-70 рокам. Цей ліміт кожна МФО визначає самостійно. Наявність реєстрації обов’язкова, але десь вимагають, щоб вона була постійною, десь достатньо тимчасової.
Серед іншої інформації кредитори запитують відомості про другий документ (ІПН), а також номер мобільного телефону. Це необхідно для однозначної ідентифікації користувача. Одноразові паролі, які надходять у СМС, прирівнюються до особистого підпису заявника, тому їх використовують для підтвердження тих чи інших дій на сайті, включно з візуванням кредитної документації.
Регулювання ринку мікрокредитування з боку держави
Наразі сфера мікрокредитування перебуває під повним контролем держави: ухвалено і працюють відповідні нормативно-правові акти, за діяльністю компаній у мережі ведеться постійне спостереження з боку співробітників НБУ.
Закон обмежив права мікрокредиторів з метою захисту їхніх клієнтів. У результаті:
- максимально можлива ставка відсотка;
- пені обмежені;
- підсумкова сума заборгованості тепер не може перевищити певного відсотка від отриманої.
Умови надання мікропозик
Умови кредитування в МФО можуть відрізнятися, але в середньому вони такі:
- ставка – 1-3% на добу;
- строк – до 30 днів (максимум – до 60 діб);
- сума – до 20000 грн.
Щоб зацікавити і залучити нових клієнтів, мікрокредитори пропонують їм позики з нульовою ставкою. Однак за такими програмами видають не більше 5000-10000 грн на 15-20 днів. В одних компаніях подібні умови доступні на постійній основі, в інших їх пропонують лише під час акцій.
Постійні клієнти також отримують певні привілеї. Їм довірять великі суми під менший відсоток.
Кредит без офіційної роботи можна отримати на особливо вигідних умовах, якщо відстежувати акції та розіграші, які періодично проводять МФО. Інформацію про подібні маркетингові заходи розміщують:
- на сайтах кредиторів;
- у групах у соцмережах;
- на дружніх ресурсах;
- у розсилці в СМС або e-mail;
- на каналах у месенджерах.
Чому МФО відмовляють у мікропозиці
Близько 94-95% заявок, що надійшли до МФО, отримують позитивні висновки. Основні причини відмов – технічні. Частина з них – це заявки від клієнтів, які не відповідають обмеженням, встановленим кредиторами. Негативні відповіді отримують:
- громадяни іноземних держав;
- особи, які не досягли віку 18 років;
- зареєстровані в країні тимчасово, якщо МФО вимагає наявність постійної прописки;
- ті, чиї паспорти своєчасно не оновили, наприклад, при зміні ПІБ, у віці 20 років і 45 років.
Проблема полягає в тому, що заявки, які надійшли на сайт, обробляються роботом, програмою. Він просто виконує алгоритм, порівнюючи отримані дані з тими, що зберігаються в офіційних базах. Виявивши відхилення, програма сприймає їх як привід для відмови.
Додаткова перевірка андеррайтерами, як правило, не передбачена. Онлайн-сервіси, що пропонують позики, працюють цілодобово, а утримувати в штаті персонал для обробки відносно невеликої частини заявок, який би працював у такому режимі, недоцільно.
Дані БКІ мікрокредитори вивчають, але виключно для того, щоб дотриматися вимог законодавства. Якщо компанія отримає інформацію, що людина вже вичерпала цей ліміт, вона буде змушена відмовити. Через вимоги закону відхиляють заявки тих, хто звернувся по позику в МФО, перед якою в нього є чинні боргові зобов’язання. Однак у такій ситуації закон не забороняє подати заявку на мікропозику в будь-яку іншу компанію.
Основи фінансових обчислень
Для розрахунку платежів МФО пропонують скористатися калькулятором, який вбудований у сайт або аналогічними інструментами з інших ресурсів. Також обчислення можна виконати самостійно. Мікрокредитори користуються формулою простих відсотків, яка виглядає так:
ПЛАТІЖ = СУМА + СУМА х ВІДСОТОК х ТЕРМІН
Тут:
- СУМА – сума грошей, яку перерахували за договором кредитування;
- ПРОЦЕНТ – МФО застосовують денну ставку відсотка. Її потрібно привести до виду десяткового дробу. Для цього ставку, виражену у відсотках, ділять на 100%;
- ТЕРМІН – тривалість кредитування. Для мікропозик її рахують у днях.
Якщо припустити, що видано 8000 грн на 8 днів під 0,6% на добу, то розрахунок виконують так:
8000 + 8000 х (0,6% / 100%) х 8 = 8384 грн
Способи отримання грошей
Мікропозики видають безготівковим шляхом на рахунок. Платіжна система може бути будь-якою (VISA, MasterCard), але рахунок має бути в гривнях, оскільки позику нададуть виключно в національній валюті. Важливо, щоб картку випустив один з українських банків. Кошти перерахують тільки на активний дебетовий рахунок.
Банківську картку обов’язково перевіряють. Для цього з її рахунку знімають невелику (1-2 грн) суму. Після верифікації, буквально за кілька хвилин, кошти повертають на рахунок.
Наслідки порушення строків повернення
Про те, що чекає на позичальника, якщо він вчасно не поверне позику, детально пишуть у кредитному договорі в розділі «Відповідальність сторін». Стандартний набір санкцій, що застосовуються до боржників, передбачає нарахування пені. Часто одночасно підвищують ставку відсотка і призначають штрафи.
Боржників завжди повідомляють про виникнення прострочення. Їм надсилають СМС або електронні листи. Одночасно менеджери ініціюють телефонні переговори. Такий формат дає змогу визначити плани позичальника щодо погашення боргу і конкретні терміни. Якщо до моменту настання контрольної дати боржником перераховано деяку суму, то висока ймовірність того, що менеджери продовжать роботу з простроченою заборгованістю своїми силами.
Якщо фахівці вирішать, що борг безперспективний, на позичальника подадуть до суду або передадуть договір колекторському агентству. До судового захисту вдаються тоді, коли мають усі підстави вважати, що борг можна погасити за допомогою судових приставів, наприклад, якщо в боржника є пенсія, якщо для нього важливо зберегти свободу перетину кордону і право на керування транспортними засобами. Позовну заяву направлять поштовим відправленням до мирового суду за місцем проживання боржника. Майже всі подібні справи закінчуються перемогою кредитора.
Поширена практика передачі права вимоги колекторам. Такі організації спеціалізуються на викупі боргів. При цьому колектори мають хорошу знижку, але боржнику доведеться виплатити новому вигодонабувачу все, що належить за договором, включно з відсотками, пенею і штрафами. Підсумкова сума боргу сягає 260% від отриманої позики.
Колектори застосовують особливі методи роботи з боржниками, незважаючи на те, що їхні дії часто суперечать вимогам спеціалізованого закону. З метою самозахисту боржники змушені звертатися в різні інстанції: в НБУ, в поліцію і навіть у прокуратуру. Під тиском постраждалих від діяльності колекторів було ухвалено ще один закон, який запровадив кримінальну відповідальність для співробітників подібних організацій.
Як продовжити термін чинного кредиту
Існує легальний спосіб уникнути прострочення: оформити пролонгацію. Процедура передбачає укладення додаткової угоди, згідно з якою переноситься дата внесення платежу. Для позичальника важливо те, що при цьому:
- зберігаються початкові умови кредитування;
- залишається незмінним рівень кредитного рейтингу в БКІ та у внутрішній базі МФО;
- він, як і раніше, вважається благонадійним клієнтом.
Заяву на пролонгацію слід подати за 2-4 дні до настання розрахункової дати. Її пропуск означає виникнення прострочення, і тоді на укладення угоди МФО не погодиться. У деяких МФО пролонгація підключається автоматично, в інших така опція взагалі не передбачена.
До моменту початку нового періоду зазвичай просять сплатити нараховані відсотки. Найчастіше послуга платна. Тариф може бути фіксованим, а може залежати від тривалості пролонгації. Згідно із законом за 1 договором допускається до 5 подібних продовжень тривалістю не більше 30 діб.