Онлайн-кредитування стає все популярнішою послугою, що не дивно — подати заявку на кредит можна в будь-який зручний час і з будь-якого місця. Ви не витрачаєте час на дорогу до банку, в найкоротші терміни може подати заявку відразу в кілька банків, а потім вибрати найвигіднішу пропозицію. Гроші перераховують на картку за лічені хвилини після схвалення, і ви одразу можете йти за покупками. Високий попит визначає розширення пропозиції – сьогодні складно знайти банк чи мікрофінансову організацію, які не розробили програми онлайн-кредитування.
Зміст:
- Про переваги та недоліки онлайн-кредитування
- Як вибрати кредитора: корисні лайфхаки та сервіси
- Онлайн-кредитування: на які умови можна розраховувати
Про переваги та недоліки онлайн-кредитування
Юридично онлайн-позики нічим не відрізняються від стандартних кредитів, які оформляються позичальником особисто в офісі організації, що кредитує. Електронний формат кредитної угоди має ту ж юридичну силу, а код, отриманий у СМС і надісланий у повідомленні у відповідь, розглядається в юридичній практиці як стандартний підпис. Тому до онлайн-кредитування слід ставитися так само серйозно, як до звичайних кредитів, кредитних карток.
При цьому онлайн-позики мають безліч переваг перед стандартним кредитуванням:
- оперативність. Як правило, швидкість обробки заявок, поданих онлайн, дуже висока: чекати вам доведеться від п’яти хвилин до півгодини. Про рішення банку чи мікрофінансової організації ви дізнаєтесь по СМС чи з дзвінка;
- лояльні вимоги до позичальників. Зазвичай, щоб подати заявку на онлайн-кредит, вам знадобиться мінімальний пакет документів: паспорт та другий документ, що засвідчує особу, наприклад, права водія. Іноді просять зробити фото банківської картки. Але, зрозуміло, багато залежить від суми, яку ви хочете взяти в кредит – чим більша сума вам потрібна, тим ретельніше перевірятимуть вас співробітники фінансової організації і тим більше документів запросять;
- економія часу та комфорт. Вам не потрібно їхати до офісу мікрофінансової компанії, підлаштовуватися під час роботи установи, не доведеться стояти в чергах, чекати, поки звільниться співробітник. Ви просто заходите на сайт обраного кредитора і, дотримуючись підказок системи, оформляєте заявку;
- високий відсоток схвалення. Як ми вже згадували, вимоги до позичальників мінімальні: достатньо бути повнолітнім громадянином України, мати постійну прописку. Іноді співробітники можуть вимагати підтвердити ваш дохід, але, знову ж таки, це залежить від суми кредиту, від політики кредитора. Враховуючи максимальну простоту вимог до позичальників, не дивно високий відсоток схвалених. Збільшити свої шанси на отримання кредиту ви можете, якщо вирішите звернутися до мікрофінансових компаній — ці організації видають гроші навіть людям без офіційної роботи з зіпсованою кредитною історією, але за все доводиться платити, за довіру МФО — високими відсотками;
- варіативність отримання коштів. Найчастіше, якщо йдеться про кредитування онлайн, гроші перераховуються на банківську картку — вона має бути іменною, фінансова установа розглядає її як додатковий документ, що засвідчує вашу особу. Але якщо з якихось причин отримувати гроші на банківську картку вам незручно, ви завжди можете обрати один із альтернативних варіантів — ідентифікований електронний гаманець або систему швидких переказів.
Було б неправильно говорити про переваги онлайн-кредитування та не згадати про недоліки. На щастя, недоліків не так багато, але їх у будь-якому випадку потрібно враховувати, щоб у майбутньому уникнути неприємних сюрпризів. Основний недолік онлайн-кредитування – висока відсоткова ставка. Оформлення кредиту в банку традиційним способом — через особисте відвідування офісу — буде вигіднішим, але в цьому випадку і вимоги до позичальника висуваються вищі, зокрема, банк напевно вимагатиме підтвердити свій дохід.
Ще один момент пов’язаний здебільшого з неохайністю певних кредиторів. Деякі фінансові компанії зловживають нав’язуванням клієнтам непотрібних послуг, прихованими комісіями. Хтось поспішає, тому не уважно читає договір, хтось просто не може розібратися в поєднаннях юридичних термінів, в результаті підписують договір, в якому остаточна сума кредиту виявляється помітно більшою за початкову (а на руки позичальник отримує саме початкову, меншу, суму). В результаті утворюються прострочення, сума боргу стрімко зростає. Яку тут можна дати пораду? Ретельно обирайте кредитора (про це трохи нижче), уважно читайте договір, а після закриття кредиту вимагайте від фінансової компанії відповідної довідки про те, що боргових зобов’язань перед кредитором у вас більше немає.
Іноді сайти організацій, що кредитують, підвисають. Якщо ви не можете увійти до особистого кабінету, то варто трохи почекати — через кілька годин або хоча б наступного дня проблеми усувають. Так, це може завдати незручностей, але не особливо критичних. Цілком інша справа, якщо сайт висне, коли ви хочете погасити свій кредит — у цьому випадку очікування закінчення технічних робіт, усунення несправностей у роботі сайту може вилитися в прострочення. Щоб не допускати таких наслідків, намагайтеся не відкладати оплату кредиту до останнього дня, години.
Як вибрати кредитора: корисні лайфхаки та сервіси
Одна з ключових переваг онлайн-кредитування – можливість вибрати кредитора, який пропонує найвигідніші умови для позики. Вам не потрібно їхати в офіс кожної фінансової установи, яка вас зацікавила, витрачати час на розмови з менеджерами, збирати стоси документів і так далі. Ви просто вибираєте сайти і розсилаєте заявку туди, куди вам хочеться — далі залишається почекати відповіді та вибрати найвигідніші умови з тих організацій, які схвалили вашу заявку.
Більше того, вам не потрібно переривати весь інтернет у пошуках відповідних кредиторів, виписувати на листок всі їхні умови, щоб потім порівняти. У мережі є багато сервісів, які вже зробили всю цю роботу за вас. Наприклад, на нашому сайті зібрані десятки найкращих пропозицій від українських мікрофінансових компаній, які видають онлайн-кредити. У картці кожного кредитора відображено найважливішу інформацію:
- процентна ставка;
- мінімальна та максимальна сума позики;
- терміни кредитування;
- список документів, які потрібно надати;
- вимоги до позичальників (вік, прописка тощо).
На порівняння ви витратите мінімум часу, і зможете вибрати найкращу пропозицію – надсилайте заявки лише тим компаніям, які влаштовують вас за всіма параметрами, починаючи від терміну та суми позики, закінчуючи процентною ставкою. Не забувайте також перевіряти, наскільки ви відповідаєте вимогам кредитора як позичальник.
Також при виборі кредитора ми рекомендуємо враховувати:
- термін роботи компанії на ринку. Чим більше кредитор працює, тим більше до нього довіри. Не полінуйтеся відвідати сайт організації, що кредитує, зокрема, заглянути в розділ, де представлена інформація про ліцензії, сертифікати, про умови — все має бути у відкритому доступі;
- умови кредитування. Про це ми вже писали вище, але це той випадок, коли повторення ніколи не буде зайвим. Необхідно тверезо оцінювати свої можливості, тому що якщо ви візьмете суму, яку не зможете потім повернути з урахуванням відсотків, якщо неправильно оціните кредитне навантаження, висока ймовірність прострочення — з усіма негативними наслідками, що звідси випливають: штрафами, дзвінками від колекторів, судовими позовами і так далі. Тому ще раз — вивчайте умови, оцінюйте власні фінансові можливості і беріть позики лише тоді, коли точно впевнені, що повернути зможете в повному обсязі та вчасно;
- читайте відгуки про організації. Бажано читати відгуки не лише на офіційних сайтах — ймовірно, що негатив прибиратимуть, але й в незалежних джерелах, наприклад, на сайтах-відгуків, на спеціалізованих форумах. Звертайте увагу на відсутність або наявність у компаніях прихованих платежів, комісій, чи не нав’язує кредитор непотрібні послуги. Також можна почитати про поводження із боржниками, які затримують виплату кредиту.
Найголовніше правило – не поспішайте. Півгодини, витрачені сьогодні на вивчення умов різних фінансових установ, порівняння пропозицій від різних компаній, незабаром можуть обернутися мільйонами зекономлених нервових клітин. Правильний вибір убереже вас від безлічі неприємних сюрпризів — від прихованих комісій, непрацюючого сайту, від відсотків, які доведеться платити додатково за переказ грошей, від завищених штрафів за прострочення, від агресивних колекторів.
Онлайн-кредитування: на які умови можна розраховувати
Як правило, якщо ми говоримо про онлайн-кредитування, йдеться про мікрокредити. Для мікрокредитування характерні такі умови:
- лояльні вимоги до позичальника; відсутність необхідності збирати великий список документів. Більшість компаній охоче підтверджують заявки позичальників, якщо ті старше 18 років, є громадянами України, мають постійну прописку і можуть надати два документи. Інформація про роботу, доходи, про наявність рухомого та нерухомого майна сприймається зі слів позичальника та не вимагає документального підтвердження. Однак вводити кредитора в оману не варто – іноді інформація перевіряється, наприклад, менеджери компанії можуть зателефонувати за місцем вказаної вами роботи, щоб уточнити, чи справді ви там працюєте. Якщо вас зловлять на обмані, у позиці, швидше за все, відмовлять. Більше того, обманювати немає сенсу, оскільки відсоток схвалення заявок МФО перевищує 97% — позики видаються буквально всім, розраховувати на отримання грошей можуть навіть безробітні, пенсіонери, люди з зіпсованою кредитною історією;
- невеликі суми кредиту на короткий термін та під високі відсотки. Це зрозумілі умови – видаючи кредити практично кожному, хто звернувся, компанії не можуть дозволити собі ризикувати, забезпечуючи схвалення великих сум на тривалий термін. Як правило, в МФО можна оформити позику на суму від 1 000 до 25 000 гривень, терміном від тижня до місяця. Винятки бувають, але переважно для постійних позичальників, які зарекомендували себе з кращого боку. Щодо відсоткової ставки, стандартно сьогодні компанії пропонують позики за 1% на день. Але можна знайти і вигідніші пропозиції — деякі компанії, прагнучи розширити клієнтську базу, пропонують безкоштовну першу позику для нових клієнтів, інші кредитори роблять ставку на довгострокові відносини з позичальниками, і кожна наступна позика коштує дешевше. Загалом, щоб вибрати найвигідніші умови, необхідно вивчати, порівнювати;
- максимальний комфорт для клієнта Як правило, заявки обробляються протягом декількох хвилин, зазвичай між запитом та надходженням грошей на рахунок проходить не більше півгодини. А якщо у конкретній компанії ви вже брали гроші і вчасно з відсотками їх повернули, можете розраховувати ще на менший час до отримання грошей. Компанії пропонують кілька способів отримання грошей та кілька варіантів повернення. Рекомендуємо заздалегідь передбачити, яким способом ви плануєте повертати гроші – деякі можуть вимагати час на перерахування коштів (тоді повертати потрібно заздалегідь з урахуванням часу переказу), деякі вимагають додаткової комісії. Бажано відстежити цей момент ще до того, як ви погодитеся оформити позику у вибраній компанії;
- додаткові послуги. Конкуренція у сфері онлайн-кредитування досить велика, тому багато компаній намагаються відбудуватися від конкурентів, якось залучити до себе більше позичальників. Хтось пропонує безвідсоткову першу позику, хтось регулярно проводить конкурси та акції, наприклад, списує відсотки випадковим клієнтам щотижня, хтось знижує відсотки з кожною наступною позикою. Якісь послуги, наприклад, пролонгацію при необхідності пропонують всім позичальникам, і це складно оцінювати як конкурентну перевагу. А деякі послуги марні – наприклад, за окрему плату деякі МФО обіцяють поліпшити кредитну історію, але за фактом, при закритті боргу всі кредитори відправляють до КІ інформацію про те, що кредит виплачено, і якщо він виплачений без затримок, ви автоматично і безкоштовно покращуєте свою кредитну історію.
На нашому сайті представлені найкращі мікрофінансові компанії України, які пропонують вигідні умови кредитування та готові відправити гроші на картку миттєво. Порівнюйте, вивчайте, переходьте на сайт вибраної мікрофінансової організації та оформлюйте заявку, попередньо переконавшись, що умови вам підходять, що ви цілком зможете впоратися із взятим на себе фінансовим навантаженням — за допомогою онлайн-калькулятора, який можна знайти на сайті будь-якої МФО, зробити це дуже просто.