Міні-кредит готівкою цінують за спрощений порядок оформлення і високу швидкість видачі грошей. Максимальний відсоток схвалення заявок тільки стимулює попит. Достатньо подати заявку, і вже за кілька хвилин переказ надійде на рахунок банківської картки.
Зміст:
- Інструкція з вибору кредитора
- Кому видають міні-кредити
- Умови кредитування
- Причини відмов
- Як отримати гроші
Інструкція з вибору кредитора
В Україні міні-кредити видають банки і мікрофінансові організації. Перші скрупульозно вивчають клієнта, його фінансове становище і репутацію. Банки цікавлять наявність доходу, майна, кредитна історія. З невеликими (менше 5000 гривень) короткостроковими (до 1 року) позиками банківський сектор сьогодні вже практично не працює.
Найпростіше міні-кредит онлайн на картку оформити в МФО. Мікрокредитори більш лояльні і реально оцінюють ситуацію в економіці. Вони видають і зовсім невеликі суми (в межах 1000 гривень), і більші (до 25 000). Важливо й те, що в цьому сегменті надають нецільові позики, тобто заявник отримує готівку і витрачає її так, як захоче, не звітуючи перед кредитором.
Фінансовий рейтинг, сформований у БКІ, під час ухвалення рішення МФО про можливість кредитування не враховується. Мікрокредитори воліють довіряти власній практиці, оцінюючи те, як клієнт виконує свої зобов’язання під час кредитування у них. Однак усі кредитні організації зобов’язані передавати в БКІ інформацію про те, як обслуговується борг. Це цікаво тим, хто планує брати великий кредит, адже завдяки своєчасному розрахунку можна сформувати позитивну кредитну історію, підвищити наявний скоринговий бал.
Обираючи кредитора, звертають увагу на:
- рівень ставки відсотка;
- термін дії кредитного договору;
- спосіб видачі позики;
- пропоновані методи розрахунку;
- наявні бонуси, знижки, акції;
- наявність комісій та їхню величину;
- вимоги до позичальника.
З огляду на різноманітність вибору різних кредитних програм, підбираючи найбільш вигідний варіант, варто скористатися нашим сайтом. Тут є спеціалізований фільтр, який допоможе швидко відшукати відповідного кредитора з урахуванням заданих параметрів.
Кому видають міні-кредити
Отримати мікропозику може будь-який повнолітній громадянин України. Граничний вік позичальника у кожної компанії свій. Зазвичай він варіюється в межах 65-80 років. Необхідно, щоб заявник був зареєстрований на території країни (тимчасово або постійно).
Обов’язково потрібен мобільний телефон, оскільки його використовують для захисту даних і визначення легальності доступу в особистий кабінет. Якщо для видачі зручніший безготівковий переказ, потрібна картка одного з українських банків (MasterCard, Visa). Деякі майданчики просять надати другий документ: ІПН або водійське посвідчення.
Під час подання заявки вказують фактичне фінансове становище. Такі дані (про наявність і величину заробітку або пенсії, майна) не потрібно підтверджувати документами (довідками, виписками). Також немає потреби надавати будь-яку заставу або поручителя.
Законодавче регулювання мікрокредитування
У нашій країні вже багато років діє окремий закон, що регулює діяльність мікрофінансових організацій. Також МФО повинні дотримуватися вимог й інших законодавчих та підзаконних актів. За роботою онлайн-майданчиків, що кредитують, стежить НБУ. За підсумками моніторингу він щоквартально оновлює реєстр МФО, яким дозволено кредитувати населення. Позбавлення ліцензії означає припинення діяльності компанії та блокування її сайту.
У законі прописано механізм дистанційного підписання кредитної документації. Для ідентифікації користувача і як його підпис використовують введення одноразових паролів, які інтернет-ресурси надсилають на номер телефону користувача в СМС-повідомленнях, що автоматично генеруються.
МФО зобов’язали публікувати шаблони кредитних договорів і повідомляти клієнта про повну вартість кредиту до підписання будь-якої документації. Із цих документів можна дізнатися те, як потрібно обслуговувати борг, яка ставка відсотка, скільки всього доведеться заплатити. І всі ці умови фіксуються, їх не можна змінити без укладення додаткової угоди, тобто без згоди позичальника.
Умови кредитування
Міні-кредити видають на строк до 30 діб під 0-0,8% на день. Сума – 1000-15 000 гривень. Є програми, що передбачають надання до 50 000 гривень.
Іноді для залучення нових клієнтів МФО готові дати мініпозику під 0.01%. Тоді термін обмежується 15 добами, а сума 1000-10 000 гривень. Вигідні ставки відсотка надають постійним клієнтам, які довели свою сумлінність і зайняли верхні позиції внутрішнього рейтингу компанії.
Причини відмов
Відсоток схвалення заявок у МФО впевнено наближається до 100%. Рідкісні відмови трапляються через технічні помилки, допущені під час заповнення анкети. Основна проблема полягає в тому, що анкета перевіряється автоматично, роботом. Невірно вказані номери документів, географічних об’єктів алгоритм сприймає як неправдиву інформацію і, як наслідок, вагому причину для відхилення заявки.
Можливі нестиковки через затримки під час оновлення баз, наприклад, у разі зміни адреси реєстрації. Тоді в паспорті вже стоятиме штамп про нове місце проживання, а у відкритих джерелах ще деякий час значитиметься колишня адреса.
Ще одна проблема полягає у вразливості електронних документів. Кілька років тому через збій мільйони паспортів певний час помилково вважалися недійсними, що призвело до масових проблем під час отримання державних і комерційних послуг.
Через одну помилку відмови не буде. Але якщо їх кілька, якщо розбіжності принципові, заявку відхилять. Нову анкету можна подати через добу. Але іноді мораторій на повторне звернення встановлюють на термін до 1-3 місяців.
Відмовляють позичальникам, які не відповідають встановленим вимогам. Система автоматично відхиляє звернення неповнолітніх або тих, хто старше гранично допустимого для даної МФО віку. Відмовляють заявникам із тимчасовою реєстрацією, якщо компанія готова співпрацювати тільки з тими, хто оформлений на постійній основі.
Законодавці ввели ліміт на кількість мікрокредитів, які громадянин може отримати протягом 1 року. Він дорівнює 9 позикам. При цьому кредитор має право зменшити зазначений ліміт. Відповідно, якщо протягом останніх кількох місяців заявник уже оформив 9 мікропозик (навіть якщо він звертався до різних організацій), його 10-ту заявку відхилять.
Схема розрахунку платежу за міні-кредитом
Для розрахунків мікрокредитори користуються формулою простих відсотків. Щоб порахувати, скільки в кінцевому підсумку потрібно виплатити крім отриманої суми, її множать на щоденну ставку, приведену до вигляду десяткового дробу шляхом ділення на 100%, і на термін кредитування в днях.
Якщо отримано 7000 гривень на 10 діб під 0,5%, то належить повернути:
7000 + 7000 х (0,5% / 100%) х 10 = 7000 + 350 = 7350 грн
Тут 350 гривень – сума нарахованих за весь час кредитування відсотків.
Як отримати гроші
Найпопулярніший спосіб видачі кредиту – перерахування коштів на банківську картку. Метод дає змогу проводити транзакції в будь-який час, зокрема, вночі, у вихідні та свята. Єдиний його недолік полягає в тому, що банки допускають затримку в 1-3 робочих дні.
Більш рідкісний спосіб розрахунків – видача готівки. Не всі організації надають таку можливість. Для видачі кредитори використовують ресурси партнерів: офіси інших кредиторів, салони зв’язку, магазини. Процес ускладнюється необхідністю пред’являти паспорт під час отримання грошей і враховувати час роботи обраного підрозділу.
Наслідки порушення умов кредитування
Підписуючи кредитний договір, клієнт погоджується з умовами позики і зобов’язується виконувати їх. Можливі наслідки порушення домовленостей прописані в цьому ж документі. Серед них – штрафи, неустойки, звернення до суду і передача боргу колекторському агентству. Вибір способу вирішення проблеми неповернення боргу залишається за кредитором.
На початковій стадії МФО або його представник повідомляє клієнта про прострочення. Боржнику пишуть СМС, електронні листи, телефонують. Якщо менеджмент розуміє безперспективність переговорів, він ухвалює рішення про передачу справи до суду або колекторам.
Якщо у боржника є постійне офіційне джерело доходу (зарплата, пенсія) або ліквідне майно (автомобіль, акції, земельна ділянка), висока ймовірність того, що кредитор звернеться до суду. Під час ухвалення рішення також враховуються витрати на представника, які згодом стягнуть із боржника.
Безнадійні борги воліють продавати колекторським агентствам. Якщо договір передано колекторам, МФО вже не можуть вимагати виплат з клієнта. Але тепер це право з’являється у колекторського агентства. Воно також може звернутися до суду, але в переважній більшості випадків воліє спілкуватися з боржником безпосередньо, без участі посередників в особі представників влади.
Діяльність цих організацій регламентована законом, але їхній персонал розробив безліч різноманітних методик, що дають змогу ефективно вести переговори, але не завжди відповідають вимогам законодавства. Під час взаємодії з колекторами для захисту своїх прав клієнтам іноді доводиться звертатися до допомоги поліції.
Чи можна законно збільшити строк кредитування
Якщо при наближенні терміну закінчення кредитування стає зрозуміло, що вчасно погасити заборгованість не вдасться, варто оформити пролонгацію. Послуга цікава тим, що при її оформленні зберігаються:
- початкові умови кредитування;
- стан кредитної історії;
- рівень внутрішнього рейтингу;
- доступ до пільг, належних сумлінним клієнтам.
При цьому не можна буде ні нарахувати пені, ні виписати штраф. Пролонгацію оформляють заздалегідь, за 2-3 дні до кінця терміну дії договору. Для початку необхідно звернутися на гарячу лінію. Консультанти підкажуть, чи потрібно заповнювати спеціальну форму на сайті, чи достатньо звернення на e-mail, написаного у вільній формі.
Якщо упустити цей момент, піде прострочення. Тоді вже нічого виправити не можна, і кредитор почне застосовувати санкції. Деякі компанії підключають послугу в автоматичному режимі. Цей момент прописано в кредитному договорі. Однією з умов оформлення пролонгації є оплата нарахованих відсотків і, можливо, комісії за її підключення. Гроші списують автоматично з картки заявника.
Не всі МФО дозволяють пролонгувати договір. Але до них можна звернутися з відповідним проханням. У надзвичайних ситуаціях компанії погоджуються на зміну умов повернення боргу в індивідуальному порядку. Те, що виникла важка ситуація, доведеться підтвердити документально. МФО можуть погодитися на пролонгацію, якщо:
- виникла важка хвороба;
- втрачено джерело доходу у зв’язку зі скороченням посади або ліквідацією підприємства;
- військовозобов’язаного призвали на службу в армію;
- стався нещасний випадок із позичальником або його близьким, якому тепер потрібен догляд;
- настали форс-мажорні обставини (пожежа, повінь).
Згідно із законом протягом 1 року можна продовжувати дії 1 договору не більше 5 разів. При цьому максимальна тривалість пролонгації відповідає початковому терміну кредитування.